贷学堂 031
直接进入正题，今天我们要讲的是大数据和车抵贷的关系！！！
什么是车抵贷？我们看下百度百科的解释：
汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押物向金融机构或汽车消费贷款 公司取得的贷款。 以汽车作为抵押物的贷款的用途，主要为快速资金周转。
说人话版本：你把你的车抵押给我之后车主抵押贷款哪家好，我就给你钱。给你多少钱呢？就是通过数据来评估你的车辆剩余价值，然后再算算车子几年后的折损情况，最后在车辆剩余价值的基础上打个折扣，就是给到你的最终贷款额。
下面我们来具体讲讲这个业务模式。
车抵贷业务中，看重的是什么？车和人。
先讲车这块：
车辆是贷款业务中的抵押物品，也是用来覆盖贷款中出现的风险敞口，所以对车辆的估值会做的比较保守。
怎么估值呢？
现在市面上有很多对车辆估值的工具，例如车300，精真估等服务，通过车辆输入几个参数，即可给出一个报价区间。但是更加精确的估值，还要通过查询车辆的出险状况，维修状况等数据之后，对车子再做一次精准的评估。
再讲人这块：
还款来源毕竟是人，车子只是不良资产处置的一个来源而已。
所以会通过数据对人进行一些筛选，比如是否黑名单、是否多头、是否违法等情况，像银行和小贷公司车主抵押贷款哪家好，会看借款人的收入情况和稳定性，来对客户进行评分和定级。而很多互金机构就是对人进行很简单的初筛，之后就可以进行贷款业务了，为什么这么简单，因为你有车这个资产就够了啊。
那车抵贷业务怎么做贷后呢？简单了，车主要是不还钱，公司就拿着这份抵押合同去拖车啊。那你又问了，谁知道车主把车开去哪了？所以，在车辆贷款时，公司会在车上加装2-3个GPS，其中必须有一个以上是无法拆除的，防止跑路。
（各位做过车抵贷业务的车主，去汽车城看看吧，十之八九你们车上是有的）
再问了车主抵押贷款哪家好，难道我们就不对客户进行一些筛选了吗？当然要，这年头，市面上把车子当成黄牛车卖的案例也是不计其数。前脚把车给抵押了，后脚就把车给卖了，号码给注销了。然后贷款机构给你打电话，空号。再看GPS，这都快到非洲了。当然，做这件事情，得想清楚，你的周边人可就没那么爽了，会被电话问候的。
前两年，市场上涌现出了大批的车贷机构，互联网的还是线下的，非常多。各自打着有特色的招牌来对客户进行营销和变现。
总结起来，出现最多的是“高额度”、“低利率”、“当日放”。
给到你一个APP，你录入个人信息、上传一下驾驶证、行驶证照片，然后等个几分钟，就会出现额度。再然后你去下门店，安装下GPS，做下信息确认，就可以正常下款了。
那么问题来了，车主贷款业务，是怎么可以做到快速审批呢？他又是怎么知道这辆车是我的，就因为上传的驾驶证和行驶证吗？而且又是怎么知道这辆车的折损状况呢？难道全是靠上传的照片就能判断出来吗？
答案当然是不可能啦。知识点来了：车辆的数据是存在车管所中的，保险出险数据是存在保险公司那的，正常这一套流程走下来，没个1-2天根本走不完。
那这些公司是怎么操作的呢？外接数据源呗。据了解，市面上提供驾驶证、行驶证信息查询、车辆出险信息的公司繁多，其中有一家号称独家的，就是诚为信。
接下来是实战演习，我们来看下他们对外输出的接口文档内容：
仅通过车牌号，就可以查到车辆的在保记录了，好可怕！
而且在文档中，还看到了银行卡查询、运营商验证服务，据了解，他们是没有相关授权的，这些又是哪来的呢？请查看《 02：披着“大数据”外衣的黄牛公司》。
当然，现在整个市场的优质资产资源在不断集中化，银行系、小贷系的入场，让整个市场越来越严格、标准。我们不是不让使用数据，而是尽可能的让社会和人民认可的机构去使用这些来造福社会，而不是现在这样，互金公司可以通过金钱方式来获取普罗大众的隐私数据。
